我一直在强调儿童不该买百万医疗险，是因为百万医疗险在整体儿童保险配置中非常坏事，除了百万医疗保险之外，还有很多适合儿童的医疗险。本篇再次做一个儿童保险配置观念汇总，还有更值得买的产品推荐。
一、儿童保险配置的优先级
用最热门的百万医疗险【尊享e生】举例，如果所有“加油包”都不要，0岁儿童最便宜的情况一年保费是756元，如果把加油包都加上后，一年保费是2130元。
这种一年期的保障，一年不出险第二年又要重新交钱，完全没必要花这么多钱，并且百万医疗险的保费还是根据人的年龄增长，保费自然增长。省下这些保费后，完全可以给儿童买一份保障特别好的终身重疾险了，而且终身重疾险属于是均衡费率，每年所交的保费不涨价，缴费期过后就不用继续交了，一直保障至终身。
小结：儿童保险配置中，第一优先级一定是终身重疾险，其他任何保险产品都不可替代。用90%以上的预算买好终身重疾险之后，再考虑其他方面的保险保障，千万不要以为买个百万医疗险就等于是“配齐保险”了。
二、百万医疗险的短板
儿童终身重疾险配置好之后，第二优先级的保险产品就是医疗险和意外险了。如果你选择买百万医疗保险，就算是买了尊享e生最便宜的版本，一年756元，然后你是不是还要再买个意外险？然后儿童感冒发烧肺炎特别常见，百万医疗险又有1万元的免赔额，是不是还得再买个小额医疗险来搭配？这样光是一年期保险就要花1500元左右了。用这些钱加保40万终身重疾险难道不香吗？
小结：儿童保险配置中，医疗保障方面更好的解决方法绝非百万医疗险。下面这些产品都是更好的选择。
三、更值得买的产品推荐
下面我推荐的这些产品，都是逼死卖保险的节奏，一定会触碰很多人的利益。但这些配置思路是没有漏洞的，接下来的内容建议仔细理解一下，后面我会详细举例此儿童保险配置思路下，各种罕见情况的赔付逻辑。
1、人保的王牌医疗险
健K宝B学平险，一年保费100元，其中核心的保障是：6万保额的疾病住院医疗，0免赔额，100%比例报销。然后还有一大堆其他保障：意外身故伤残5万、意外门诊1万、住院津贴每天100元。所有保障总共一年就100元，买了后意外险也不需要再买了。
这里要提醒一下：人保这款儿童保险只赔社保内的费用，3-22岁可买，适合居住在三四线城市的，且预算较低的人群。如果一定要把社保外的用药也保障上，下面这款更适合你。
2、超J卫S少儿保险
与人保的学平险比，超级卫士要贵一些，各项保障也更好一些。核心保障是：6万保额的疾病住院医疗，每次免赔100元，90%比例报销，自费药用药60%比例报销。然后还有其他一大堆保障，其中意外保障是满额的。此产品0-6岁每年保费399元，7-22岁每年保费299元，任何年龄都比百万医疗险划算很多。
3、全G版普惠医疗险
上面两款儿童保险2选1就可以了，然后与全国版的普惠医疗险搭配一起买。社保内疾病和意外住院200万上限、社保外疾病和意外住院100万上限、特定药品医疗上限100万。每项保障责任均有2万元免赔额，社保内、社保外、特药均以80%比例报销。
普惠医疗险确实免赔额比百万医疗险高了，赔付比例也比百万医疗险少20%，但是与上面两款医疗险搭配后就没有风险了，无非也就是某些罕见的严重疾病导致的天价医疗费用，最终要少赔付20%，这个问题下面我继续详细讲，整体儿童保险配置依然没有漏洞。
四、赔付逻辑到底有没有漏洞
网上各种散播焦虑的文章，无非就是想告诉你一定要买保险。比如：脊髓性肌肉萎缩症（SMA），一针药70万。再比如最近热议的：120万一针的天价药，治疗大B细胞淋巴瘤。
这种疾病的发病率我索性不提了，就当是儿童肯定会发生。如果按照我的思路买了50万终身重疾险 平A超J卫士 普H医疗，一年保费2000元左右，这两种天价病能得到多少赔付：
脊髓性肌肉萎缩症，假设花了100万住院费，全部为自费药。
50万保额的大H蜂5号，按照罕见病赔付，一次性赔175万元。平A超J卫士赔付6万元，普惠医疗赔付80万元，一共获赔261万元。
大B细胞淋巴瘤，假设花了200万住院费，全部为自费药。
50万保额的大H蜂5号，按特定疾病赔付，一次性赔150万元。平A超J卫士赔付6万元，普惠医疗赔付80万元，一共获赔236万元。
小结：其他特殊罕见的天价疾病不多举例了，这两种情况的赔付均超过实际医疗费用开支。如果还想抬杠，那么你告诉来我，哪些疾病需要上百万治疗费，且又不属于重大疾病赔付范围的？非要用百万医疗险才能解决风险？
五、正确的保险配置思路
这个世界上的未知风险实在太多了，解决风险的方法也有各种各样，我们不至于把所有保障搞得面面俱到吧，那样的儿童保险配置你每年要花多少钱？成年人难道都不需要保险了？买完一家人喝西北风？
就算是被雷劈了，又没劈死，花了几十万医疗费全部用的进口药，这种情况难道不能用意外险来赔吗？难道什么事情都非要往百万医疗险上扯？
保险行业这几年的确有很多创新，但绝大多数都是背离的保险本质的，记住我这条不可打破的市场规律：大病用重疾险解决、小病用医疗险解决、保障刚刚好最划算。
最后我送你们两句话：
致消费者：不要以为买个百万医疗保险就算搞定保险配置了，其实你才是那个被割的韭菜，百万医疗险的利润高到你无法想象。
致保险经纪人：劝你们醒醒，百万医疗险根本不是你能玩的游戏，无数资本大佬盯着这块大蛋糕在，现在如果还靠卖百万医疗险为生，不仅坑了你的客户，自己也等着饿死吧。
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