在福州打工的小廖是一名空调安装工人，2020年10月份在一次安装空调的过程中，不慎发生意外，从6米多的高处摔下，导致腰椎骨折，左脚至今仍没有知觉。小廖说他之前曾买过一份保险，但至今还未正式跟保险公司报案，进行理赔工作，究竟出了什么问题呢？
工人安装空调从6米高处摔下脊椎骨折
在闽侯的一间出租屋内，调解小组见到了空调安装工人小廖，这次事故造成小廖7级伤残。
小廖：曾花800元买过一份保险
小廖今年31岁，家中务农，事故发生至今已经将近1年的时间，这期间的治疗费用让家庭不堪重负，但小廖说，他曾花钱买过一份保险。
原本以为买了保险就得到了保障了，但事故发生后，小廖却发现这份保险的投保人并不是自己。
由于小廖和朋友五人属于私人的空调安装承揽团队，发生意外后，这份保险成了小廖唯一的保障，如果能获得赔偿，在一定程度上，就能帮助小廖偿还因为受伤治疗而欠下的费用，为了理清几方的关系，调解小组给二手空调店的老板老黄打去了电话，接电话的是老黄的妻子。
小廖花钱买了保险，投保人却不是自己，如今小廖的直接关系人二手空调店老黄被刑拘，要帮助小廖尽快解决问题，只能另找突破口了。
律师分析：该份保险为雇主责任险
从小廖提供的电子保单上可以看到，保单的投保人是福州久诚暖通技术有限公司，而在保单的最下方有小廖及空调安装团队其他四位工作人员的名字。
调解小组认为，首先要弄清小廖购买的这份究竟是什么保险。记者也咨询了律师。
福建合伦律师事务所 律师 罗威
如果说被保险人是员工个人的话，那这个是团体的意外险那如果像本案中，被保险人是单位自己的话，说明是雇主责任险被保险人的对象，直接影响赔偿的途径，如果是雇主责任险的话，被保险人是单位的话，到时候保险公司是直接赔钱给单位的，如果说是个人的话，这种情况的话，保险公司是直接赔给员工的，另外他们的性质也不一样，雇主责任险是相当于填空了雇主的责任，保障了雇主的赔偿责任，也就是说员工受伤的责任，是需要雇主先承担，然后雇主再跟保险公司去进行理赔，是一种风险规避。
投保人不愿意提供材料帮忙理赔
根据律师的解释，小廖购买的这份保险是雇主责任险，找到投保人暖通公司，于是成为解决问题的关键，但是小廖说，他当初去找该公司的负责人阿荣，帮忙办理保险理赔时，却遇到了阻碍。
阿荣：出于好心 帮忙买保险
调解小组和小廖一起来到了暖通公司的办公点。暖通公司的负责人阿荣不在店中，调解小组拨通了他的电话。
阿荣表示，当初他是受老黄委托，出于好心替小廖等五人购买了保险，对相关法律知识并不了解，直到发生意外。
根据目前的情况，调解员老许认为，阿荣应当依照事实先向保险公司申请理赔，但阿荣提出了他的担忧。
调解员
我们通过欺骗的手段，拿到了不该理赔的赔偿金，那从法律上才构成了骗保，那现在只是说，我们把原来相关情况的来龙去脉，向保险公司那边去反映一下，如果实在不符合理赔的条件，我们也劝当事人通过诉讼的渠道去维权。
阿荣是通过网络在异地购买的保险，调解小组拨打了该险种的理赔电话。
小廖和阿荣的暖通公司不存在劳动关系，但暖通公司却买下了一份雇主责任险，这其中的法律关系该如何梳理，调解小组咨询了律师。
蔡律师
小廖本身他自己不具备购买资格，而去购买了雇主责任险，他对于自己投保的事项，本身就具有注意的义务，他没有注意到这一点的话而随意去投保，可能投了不合适的品种，这种情况下，他自己也是要承担责任的，暖通公司明知道不是公司的员工，而去为他投保，最终使小廖无法享受到保险的利益，这中间肯定是有过错的，从整个保险合同缔约的过程中，保险公司也是没有尽到一个合理的审核义务，既然是企业去投保的话，并不是说企业去投保你都可以接受的，也要对是否是企业的员工，做到一定的审核义务，如果说没有尽到审核义务，而是都予以接受的话，这本身来说也是要承担相关责任的。
那么关于小廖遇到的这种情况，保险公司会做出什么样的回应呢？
保险公司工作人员表示，让小廖先提供目前手头上已有的材料进行一个审核，调解员老许也劝说阿荣在符合事实的前提下，协助小廖提供材料。
律师支招小廖该如何维权
如果保险公司审核后拒绝理赔，小廖该如何维权？
律师也对自由职业者，该如何保障自己的权益提出了建议。
蔡律师
再一个就是通过自身投保人身意外险及其他的人身险，来增强自己的保障能力，第三如果碰到意外事件，其实是可以求助法律援助机构的，对于农民工这一块的话。福州市是可以免费提供法律援助。
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