不久前，“996”引发一轮热议。不得不承认的事实是，即便996，也仍离财务自由有着有不可及的距离。
又到毕业季，刚步入社会的新一届毕业生们，如果没有功成名就的父母可以依靠，到底要怎样才能成功实现逆袭呢？
成功学里说：人脉、圈子、阶层，决定了以后的成就。
鸡汤文里说：只要努力，未来一定会美好；
理财课里说：时间是最好的朋友，要相信复利的力量。
这些建议有用吗？或许是有的。只不过，在读完《学会花钱》这本书以后，我想，改变未来最有效的方法是从现在开始好好存钱，学会把每一笔钱都花在必要的地方，把剩下的钱好好攒下来，才真正有改变的可能。
在《钱：7步创造终身收入》这本书里，作者托尼.罗宾斯讲了一个很感人的例子：
约翰逊是美国UPS的快递员，年薪从未超过1.4万美元。他有一个习惯，每次领到工资或年终奖金，都会拿出20%作为储蓄，购买UPS的股票。
到他90岁的时候，这些股票的市值已经超过7000万美元，他不仅过上了舒适的生活，还捐赠了超过3600万美元给各种教育事业，包括在UPS设立了一项大学奖学金，资助公司雇员的孩子读大学。
你看，用最简单的储蓄和投资方法，一位快递小哥完成了人生的逆袭。
当然，约翰逊的成功并不能直接复制。在公司平均寿命越来越短的现在，我们很难找到一家确定可以再存活几十年的公司，就像网上的段子，当腾讯公司员工存工资买股票实现财务自由的时候，四川长虹公司的员工存公司股票已经破产。
但是，每月存钱的行为，非常值得借鉴。
手头有钱，才有可能做一些改变，才可能获得更好的机会。
你可能可以离职专心学习一段时间，为找一份更好的工作做准备；
你也许可以准备参加一个认可度很高的认证考试，成为升职加薪的筹码；
甚至，你可以考虑把它作为“滚雪球”的第一笔启动资金，参与一些小的项目，赚到睡后收入。
。。。。。
人生中的很多小的改变，是从有了第一笔存款开始的。
那么，怎样才是正确攒钱的姿势呢？在《学会花钱》这本书里，作者野口真人从三个维度给出了解决办法：
1、三个钱包理论，管好消费钱包、投资钱包和投机钱包。
2、让钱越花越多的原则：只买真正值得的东西。
3、投资自己，是最值得的投资。
幸存者偏见是一个著名而有趣的逻辑错误，人们倾向于只看到少数案例，而忽略大量相反的案例，在投资学中幸存者偏见尤其明显。在《学会花钱》里，作者就举了个例子，日本媒体经常报道家庭主妇通过炒外汇赚了很多钱，那么，是不是可以说炒外汇很容易成功？自然不是，是因为在日本参与外汇交易的家庭主妇实在是太多，即便看起来有很多成功案例，但仍然还是极小概率事件。
同样，我们经常看到女明星、富二代开豪车，买奢侈品，是不是就说明所有富人都很能花钱？事实并非如此，这同样是幸存者偏见导致的错觉。在《邻家的百万富翁》一书里，作者在调查了超过一万名美国的百万富翁之后得出结论：
大多数的百万富翁，都有一个非常明显的特点：过着多入少出的生活。
所以，你看，李嘉诚戴着一块多年的西铁城电子表，郭晶晶在重要场合用着几毛钱的发箍，周润发的诺基亚手机很多年都没换，夏洛特公主穿的小开衫是乔治的。
有更多的隐形富翁，过着低调的生活。反而是很多普通的工薪阶层，在新的消费观念影响下，要在当下享受时光的馈赠，过精致的生活。
真正富有不是高消费的生活方式，而是拥有规模足够大的，能够产生收益的净资产。
消费习惯才是富人思维和穷人思维最大的差别。
在《学会花钱》一书里，野口真人总结了“三个钱包”理论，说明富人和穷人花钱不一样的地方。
我们日常所花出去的每一笔钱，用金融的眼光看，可分为：消费、投资和投机。
消费：是为了满足短期的欲望或需要而花出去的钱；比如，下雨天打个出租车，周末看场电影逛个商场买支口红。
投资：花出去钱是为了未来能得到更多的钱。比如，从去年开始，定投了一只指数基金。
投机：也是为了赚钱，投机和投资的区别是，投机有更高的风险，结果更不确定性。赌博是典型的投机行为。但是金融市场投机的定义就更宽泛了，用股指期货套利，用融资融券做杠杆，等等使用这些高风险金融工具的行为都可以看做是投机，却也是机会。
对应这三个方向，我们的钱包也可以分为“消费钱包“、”投资钱包”和“投机钱包”。
赚到的钱，应该合理地在这三个钱包之间进行分配：
1、量入为出，有节制地进行消费；
2、把攒下来的钱，坚持花在未来能带来更多现金的地方；
3、考虑自己的风险承受能力，在合适的时机出手，搏一把改变命运的机会。
最简单的办法，是根据工资水平和城市的消费水平，提前确定一个比例，规定每个月能用来消费的钱可以有多少，其他的钱就先存起来，等待以后有好的机会进行投资或者投机。比如，每个月工资8千，那就强制存下来5千只能消费3千。一旦坚持下来，改变的不仅仅是消费习惯，而是整个生活习惯。没时间刷淘宝了，自然会想着找个别的更有意思的事情做，而且，一旦从存钱中体会到乐趣和成就感，自然就会把更多的心思放在赚钱这事上。
比尔盖茨曾说：巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。
在了解“三个钱包”理论之后，要真正实现人生的逆袭，还需要知道：哪些钱该花哪些钱不该花，把钱花在值得花的地方，才能让钱越花越多。
在《学会花钱》里，野口真人认为，我们每个人在花钱的时候，都是通过共同的机制进行决策的，决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。价值大于价格时就购买；价值小于价格时就暂时观望。
而每个人对价值的判断，取决于情感的满足程度，野口真人把他称作“效应”，获得的效应越明显，估算的价格就会越高，越认为这个钱值得花。
比如，很多女孩子喜欢囤积口红，几百上千的口红，真的值那么多钱吗？并不是，而是女孩子从口红中获得的心里安慰，让她觉得值这个价钱。
所以，我们对价值的判断，会有很强的主观性，这也是导致冲动消费的重要原因。
真正该花的钱，应该是：
1、频繁使用必须品。
频繁使用的生活必需品 ，要舍得花钱。服装是必须品，鞋子是必需品，化妆品也是必需品，但并不需要各个色系的口红囤一支，整个衣柜和鞋柜都装满，而是应该挑选质量好的合适的单品，足够好，也能用足够长时间，直到不能用了再换。好的衬衣，不过时的基础裙装，百搭高跟鞋。。。可以反复穿的基本装，即便多花点钱，也远比每个季节都换新品来得划算，还能省很多逛街和试衣服的时间。
同样的，还有手机、电脑，都是日常工作和生活中的必需品，也值得花钱。好的手机、电脑 ，能让工作效率大大提升，带来的就是额外效益。有位朋友，花大价钱买了苹果电脑却舍不得用，宁可每天继续用着以前的一台旧联想，时不时蓝屏，动不动死机。这绝对是很不划算的。
2、能带来更多现金流的钱
消费之外，钱，应该用来买以后更值钱的东西。那么，怎样计算这个东西是不是值钱呢？野口真人提供了简单的量化方法：如果将来的收益不存在很大风险，价值就应该未来现金流量的总和。
比如说，你想考个CFA证书，学费很贵，到底值不值得花这个钱呢？如果你就在基金公司工作，证书是基本要求，有了证书后，未来工资能翻一倍甚至更多，那么这笔学费就是值得的。
巴菲特买了10亿股可口可乐的股票，到卖出的时候股价涨了8倍，这是巴菲特老先生非常经典的一次投资；索罗斯的对冲基金，在1992年的英镑狙击战中，一次性获利近十亿美金，让索罗斯一战成名。这些让我们津津乐道的投资案例，都是在未来给投资者带来了数倍的投资回报。
我们的一生中，也许很难有他们的资金规模，去做如此大规模的投资决策，但花钱的逻辑却是一致的。
野口真人提到，在企业经营里，“人、财、物”被作为最核心三要素，而其中“人”还是排在第一位的。也就是说，在企业的所有资产里，“人”是最重要的资产，是最能够创造出现金流量的，对人的“投资”，回报率最高。
所以，为自己投资，很重要。这个投资，既是金钱的投入，花钱提升自己的能力。比如，报一个专业的培训课程，学习一门能立刻用上的新技能，考一个有含金量的证书。。。
也是时间的投入，花时间学习成长完成基础储备，比如，培养阅读习惯，坚持锻炼。。。
罗曼·罗兰说过：人们常觉得准备的阶段是在浪费时间，只有当真正的机会来临，而自己没有能力把握的时候，才能觉悟到自己平时没有准备才是浪费了时间。
所以，提前的储备，是未来改变的基础。
从经济学的角度，金钱的效用会因时间而变化，年龄越大的人越重视当下的；而年轻的时候，更看重未来。所以，赚钱、投资都需要趁早。刚入职的几年，是提升最快的时候，这个时候的投入，很容易带来职场新的机会和改变。
当然，在学习上的投入，一定要有明确的目标，而不是听一堆的鸡汤、被灌输一脑海的成功学，真正能带来改变的是实际行动，是专业基本功底。
“钱不能买到幸福，但是，钱可以让你在不幸时衣食无忧。”我喜欢《学会花钱》中引用的这句话，是对我努力赚钱、存钱最好的鼓励。
成功逆袭的概率也许很低，但至少在有了一定存款后，可以有更多选择和底气，可以更加独立和自在，可以更好地照顾自己和家人。
我想，没有什么比“学会花钱”、“认真存钱”，更实在更有效的改变未来的法子了，在不确定更应该做什么的时候，就从这开始吧。
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